Les banques sont-elles prêtes pour les mesures d’urgence de Corona imposées par le gouvernement …

Au milieu de la crise de Corona, les gouvernements du monde entier décident de toute urgence de nombreuses actions pour limiter l’impact économique de cette crise sanitaire sans précédent. La priorité absolue de ces plans est d’aider les particuliers et les entreprises à surmonter une période de faible
 à un revenu nul, ce qui a complètement casse ses prévisions de liquidité prévues. Un tel choc de liquidité peut même mettre à genoux des entreprises solides, si mesures d’accompagnement sont mis en place.

Les gouvernements prennent des mesures telles que la simplification et l’extension du chômage temporaire, l’octroi de subventions aux entreprises qui doivent fermer pendant les «blocages», l’octroi de retards de paiement pour les impôts gouvernementaux, etc. Parallèlement, les gouvernements forcent
 le le secteur financier à participer pour des milliards d’euros de la même manière que les plans d’épargne bancaire de la crise financière de 2008.

Dans tous les pays européens, les banques sont obligées d’offrir congés de remboursement du capital jusqu’à 6 mois pour les hypothèques et les prêts aux entreprises, et accorder plus facilement des crédits dans les mois à venir, notamment aux entreprises. La perte de
 les revenus d’intérêts et l’augmentation attendue des défauts de paiement coûteront très probablement des milliards d’euros au secteur financier. Mais les temps drastiques nécessitent des mesures drastiques, de sorte que la plupart des banques semblent accepter ces plans sans trop de débats.

Alors que les économistes écriront certainement de nombreux articles au cours des semaines et des mois à venir sur l’impact financier de ces plans sur le secteur financier, je vais examiner cela ici principalement à partir d’un perspective opérationnelle et technologique. Dans mon
 blog précédent
«Les crédits ne sont-ils pas trop banalisés
? ” – d’avant la crise – j’ai mentionné qu’une plus grande flexibilité devrait être mise en place en ce qui concerne les conditions de remboursement des prêts. Actuellement, de nombreuses banques ont du mal à mettre en œuvre ces vacances de remboursement de capital
 perspective, car de nombreux systèmes existants ne prennent pas facilement en charge ce type de mécanisme automatisé de mise en attente des «crédits».

Mais même si le logiciel de prêt peut prendre en charge ces mesures comme l’introduction de congés de remboursement, il sera encore plus difficile de déterminer (automatiquement) si une personne ou une entreprise est éligible. Actuellement – la situation pourrait bien sûr évoluer – en fonction
 sur les mesures en Belgique et dans les pays voisins, on voit 4 conditions qui doivent être remplies se qualifier:

  • Les clients doivent faire une demande, c’est-à-dire que le congé de remboursement ne sera pas accordé automatiquement. Idéalement, cela signifie que la banque devrait fournir un formulaire de demande en ligne, mais en raison du manque d’agilité informatique dans de nombreuses banques, cela
     être traité en remplissant un formulaire papier, en appelant le service d’assistance ou en envoyant un courrier à votre succursale. La façon dont ces demandes peuvent être saisies dans les anciens systèmes est probablement déjà une préoccupation pour de nombreuses banques aujourd’hui.
  • Le client ne doit pas ont raté tout remboursement de crédit avant la crise de Corona. Ce critère est probablement le plus simple des 4 à vérifier car cette information est facilement disponible dans la plupart des banques.
  • Le client (personne ou entreprise) doit pouvoir démontrer qu’ils sont financièrement affectés par la crise de Corona. Par exemple, un employé qui a continué de travailler à domicile pendant la crise ne sera pas admissible. Outre une vaste
     entretien avec le client, il est difficile de savoir comment ce critère peut être évalué, et encore moins de manière efficace et automatisée.
  • Le client ne doit pas avoir autres actifs disponibles (pas clair si ces actifs doivent être liquides ou non). S’il est facile d’identifier les actifs financiers déposés à la banque elle-même, il sera difficile d’en savoir plus sur les actifs d’autres
     banques. Les agrégateurs de comptes basés sur PSD2 peuvent aider (s’ils sont déjà en place à la banque), mais un profil de richesse client global serait idéal.

Cela montre qu’une simple décision du gouvernement, comme offrir un retard dans le remboursement des crédits, peut conduire à impacts opérationnels et informatiques sévères dans les banques. Les banques les plus innovantes et les plus agiles seront susceptibles de numériser ce processus au maximum,
 mais beaucoup de banques en place devront choisir entre un processus de qualification manuel complexe et très long ou un processus où toutes les demandes sont acceptées de facto, ce qui entraîne un risque élevé de fraude et de pertes financières potentielles.

Dans le même temps, la crise de Corona entraînera une numérisation accrue et accélérée du processus de création de crédit. Non seulement il y aura beaucoup de nouveaux crédits à octroyer (qui devraient être traités aussi efficacement que
 possible de rester rentable), mais les gens insisteront pour gérer tout cela numériquement (d’une part en raison des restrictions de santé en cours obligeant les gens à effectuer des transactions avec leur banque de manière numérique et d’autre part, car les gens ont suivi un cours intensif)
 dans la citoyenneté numérique en ces temps difficiles).

Encore une fois, il est important que les banques penser à long terme et transformer leur paysage de demande de crédit, afin que les crédits puissent être créés et gérés de manière presque entièrement numérique, tout en offrant une flexibilité maximale à un crédit pendant
 son cycle de vie: suspension des remboursements, modification des montants de remboursement, augmentation / diminution de la durée, modification des conditions d’intérêt, remboursements anticipés (partiels), ajout / suppression / modification de garanties pendant le cycle de vie du crédit, etc.

Il n’y a pas de vrai script pour cette crise. Les banques ne sont pas prêtes à recevoir le nombre d’appels qu’elles reçoivent de personnes paniquées. Mais ils ont aujourd’hui l’occasion unique de regagner notre confiance et de montrer qu’ils sont là pour servir la société.

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