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Créer un service hypothécaire en ligne: conseils et idées

Ayant commencé sa montée dans les années 2010, la fintech a changé l’image de la tradition services financiers. Avec les services bancaires en ligne, les investissements en ligne et les paiements en ligne déjà existants, l'hypothèque et les prêts ne sont plus qu'une question de temps pour devenir des produits numériques. Ils deviennent beaucoup plus pratiques que leurs versions traditionnelles, plus orientés vers les clients et prennent moins de temps. Et tous ces avantages s’accompagnent du fait que la génération du millénaire, l’une des forces qui ont alimenté la montée de la technologie financière, est prête à devenir le cibler les clients du marché du logement. Alors que la demande d’hypothèques est en croissance et que le marché est orienté vers les utilisateurs numériques, les services d’hypothèques en ligne visent à répondre aux besoins actuels et à remplacer les services de prêts traditionnels.

Ici, l'essentiel de la création d'un service hypothécaire en ligne est révélé: les pièges, les recommandations et les meilleures pratiques.

Pourquoi les hypothèques en ligne prospèrent

Mon collègue une fois a écrit que fintech est apparu à la suite de la lutte sans fin entre le besoin quotidien d'activités financières et la difficulté avec laquelle nous les réalisons. Nous pouvons en conclure que l’un des nombreux facteurs qui ont favorisé la fintech était le manque de volonté de la population de s’occuper d’institutions financières traditionnelles peu commodes et très bureaucratiques.

En ce qui concerne les logiciels d’automatisation des prêts hypothécaires, une génération entière de personnes qualifiées de «millennials» a influencé l’escalade mondiale des services de prêt numérique. Cela est dû en partie au fait que les millénaires nés entre 1980 et 1999 sont maintenant suffisamment matures pour être les clients de ces services, et en partie parce que les milléniaux constituent la majeure partie de la population acheteuse. En conséquence, les entreprises modifient leurs stratégies pour satisfaire les habitudes d'achat de la génération du millénaire en proposant des options telles que l'achat instantané, des prix plus bas et des produits compréhensibles.

Les plates-formes hypothécaires en ligne sont (1) plus compréhensibles que les services hypothécaires traditionnels (courtiers, banques, etc.), (2) susceptibles de fonctionner plus rapidement qu'une banque et (3) probablement moins chères.
Selon JD Power & Associates, les services de prêt en ligne connaissent un taux de croissance des prêts supérieur de 30% à celui des institutions traditionnelles. La possibilité d'octroyer 30% de prêts supplémentaires devrait être une motivation suffisante pour que les entreprises réévaluent leurs approches et optent pour une gestion plus centrée sur le client.

Mais cela ne signifie pas que démarrer un service de prêt hypothécaire en ligne vous rendra instantanément riche. Il y a beaucoup de choses à considérer avant et pendant la création d'un tel service. Dans cet article, je partagerai l'expérience que mon équipe et moi-même avons eue à Django Stars lorsque nous avons développé un service de prêt hypothécaire en ligne pour un client.

Je vais commencer par ce que votre équipe de développement doit savoir à l’avance et sur quoi se concentrer lors de la conception d’un flux d’utilisateurs. Ensuite, je discuterai des intégrations avec des services tiers et, dans la dernière partie, je vous parlerai des particularités de UI / UX dans les produits fintech.

Organisez le processus de travail avec votre partenaire technique

Voici ce que votre équipe de développement doit savoir pour construire une plate-forme hypothécaire réussie et comment organiser le processus de travail si vous avez une équipe internationale. Je vais me concentrer sur la phase de pré-développement – c’est-à-dire quels intrants sont importants avant que le vrai travail ne commence.

Définir le ou les utilisateurs finaux

Dans «plate-forme hypothécaire», Plate-forme implique que le service sera disponible pour de nombreux types d'utilisateurs. Cela peut être une personne qui souhaite obtenir une hypothèque ou une entreprise (ou un commerçant indépendant) qui émet des hypothèques. Dans les deux cas, définissez les rôles sur votre plateforme et créez une image de votre client.

Une fois que vous les avez, vous devrez répondre à deux questions de base:

  • Pour qui le faisons-nous?
  • Comment ces utilisateurs interagissent-ils entre eux?

Créer un flux de haut niveau

Quand vous savez qui va utiliser la plate-forme, vous pouvez voir comment ils vont l'utiliser. Créez un flux d'utilisateurs de haut niveau pour marquer les étapes d'utilisation du service de prêt hypothécaire et prédire une intégration possible avec des services tiers. Dans ce cas, la plupart de ces services sont des banques. Vous devrez peut-être les utiliser pour identifier les clients et obtenir leur dossier de crédit.

En fonction du flux, vous pouvez voir les difficultés de l’utilisateur et voir comment les réparer. Par exemple, de nombreux utilisateurs n'aiment pas divulguer leurs informations personnelles et bancaires. Une fois que vous avez identifié l’étape où cela est nécessaire, vous pouvez penser à transformer une expérience négative – «Quelqu'un va voir mon dossier de crédit!» – en une expérience positive – «Je vais sûrement obtenir un prêt hypothécaire!»

Rappelez-vous que les banques sont toujours des institutions financières traditionnelles et que, par conséquent, certains processus sont lourdement bureaucratiques. Tenez-en compte lorsque vous estimez le temps requis pour certaines opérations dans le flux.

Organiser le travail avec des équipes internationales

Si vous configurez un prêt hypothécaire en ligne pour les États-Unis, cela ne signifie pas toujours que l’équipe de développement sera présente. Cette brève section concerne le travail avec des équipes de développement international.

Pour travailler efficacement, vous devez vous rappeler les points suivants:

  • Les services tiers ne fonctionnent généralement que de 9 heures à 17 heures, heure locale. Donc, si vous avez besoin de l'API Barclays Bank, vous ne pouvez y accéder que de 9 heures à 17 heures. Lorsque vous planifiez des activités hebdomadaires, planifiez des réunions avec des tiers à l'avance pour éviter les retards.
  • Les fuseaux horaires peuvent être différents jusqu'à 8 heures. C'est une douleur quand on travaille avec des équipes internationales. D'après mon expérience, il est préférable de planifier des réunions et de planifier vos activités de manière à ce que vos heures de travail se chevauchent au moins trois fois.
  • Les jours fériés peuvent être célébrés un jour ouvrable. Demandez à votre équipe technique à propos de ces dates. Selon la loi de Murphy, elles se produisent généralement la semaine de la première publication.

En ce qui concerne les méthodologies, il existe de nombreuses approches pour gérer le cycle de vie du développement logiciel (SDLC). Le plus célèbre est Agile. J'ai écrit un article sur pourquoi Le modèle SDLC agile est le meilleur pour votre démarrage. Cela vous donnera une compréhension de base de Scrum et du Kanban et vous indiquera quand appliquer l'un ou l'autre.

Passons maintenant à l'étude des flux d'utilisateurs et des intégrations avec des tiers.

Flux, intégrations tierces et serveurs

Comment faciliter la collecte d'informations

Un flux utilisateur bien pensé prédit un engagement plus important des utilisateurs. Avec d'autres facteurs que je mentionnerai plus tard, le flux définit si un utilisateur deviendra un client. Si votre flux de haut niveau semble trop compliqué, vous devez l’optimiser.
Un aspect spécifique du développement de logiciels de prêt hypothécaire est que les utilisateurs doivent fournir de nombreuses informations personnelles et les développeurs doivent trouver un moyen de rendre ce processus plus simple. Le processus de remplissage des formulaires en ligne prend du temps et est frustrant. La plupart des utilisateurs quittent des sites Web lorsqu'ils sont invités à remplir des formulaires.

Légende: Lorsque vous travaillez sur Moneypark, nous avons souligné l’importance de ne collecter que des informations de base dans un premier temps

Pour faciliter le processus, demandez uniquement les informations nécessaires lors des premières étapes. Une fois qu'ils ont reçu les premières informations (par exemple, des estimations approximatives sur l'hypothèque) et qu'ils sont prêts à continuer, vous pouvez demander des informations plus détaillées. Si vous divisez une étape importante (collecte des informations) en étapes plus petites, votre utilisateur ressentira moins de pression. Les formulaires doivent être organisés du plus important au moins important. Si certains champs sont facultatifs, indiquez-le aux utilisateurs.

API bancaires | Flux d'utilisateur

La plupart des services tiers intégrés aux prêts hypothécaires en ligne sont des banques. Les plates-formes demandent à récupérer des informations sur l'utilisateur telles que les identifiants, les courriels des clients, les enregistrements de crédit, etc. De telles demandes ont souvent des frais fixes par demande – généralement 1 $ à 10 $. Pour éviter de gaspiller de l'argent, vous devez créer le flux de telle sorte que faire le moins de demandes possible – uniquement lorsque vous êtes certain qu'un client est prêt à utiliser votre service.

Voici ce que nous avons fait. Lors de l'utilisation de notre système de prêt hypothécaire, les utilisateurs doivent passer par plusieurs étapes du processus de vérification pour vérifier s'ils sont éligibles pour un prêt hypothécaire. Lors de leur inscription au service, les utilisateurs fournissent leur nom complet et leur date de naissance. La deuxième étape consiste à fournir à l'utilisateur des estimations de prêt approximatives. Si les utilisateurs veulent continuer à utiliser un service et obtenir une offre réelle, ils doivent terminer le processus d'inscription. Ce flux nous permet de réduire le nombre de demandes payées aux API de tiers, et donc gaspiller moins d'argent.

API de banque de test

Lorsque vous intégrez une API de banque à votre service, vous devez tester le système de paiement. Pour éviter d'utiliser vos propres cartes de crédit, les développeurs peuvent générer des résultats à partir des données de test. De nombreuses banques fournissent de telles données de test pour vérifier les différents résultats de l’utilisation des systèmes de paiement: Que faire si une carte a expiré, est perdue ou volée; que se passe-t-il lorsque l'utilisateur entre des données non valides etc. Vous devez tester autant de cas que possible pour éviter de devoir modifier tout le flux ultérieurement.

Gérer la base de données

Nous avons décidé d'utiliser deux services cloud différents, l'un pour la plate-forme et l'autre pour la base de données. L'application de prêt hypothécaire s'exécute sur AWS EC2, tandis que la base de données se trouve sur un serveur RDS distinct. RDS est idéal pour les bases de données car (1) il utilise PIOPS pour un traitement des requêtes rapide et cohérent et (2) dispose de deux types de mécanismes de sauvegarde (automatisés et à l'initiative de l'utilisateur), qui simplifient l'administration des données.

Design UI / UX

Je vais résumer les principaux obstacles à la conception et expliquer comment les résoudre dans cette courte partie. Je ne parlerai pas des principes généraux de conception, mais plutôt des besoins en services hypothécaires.

Bon design, comme Dieter Rams le dit si bien, est le moins design possible. Donc, bien concevoir signifie créer un flux continu (pardonnez le mot à la mode). Si nous le concevons suffisamment, les gens ne sauront peut-être pas que c'est un service financier.

Version mobile

La première chose à considérer est la version mobile. Puisque nous parlons d'une application en ligne, de nombreux utilisateurs vont essayer d'obtenir une hypothèque en utilisant leur téléphone. Le problème principal peut être la grille de données et la façon de l'afficher sur un écran de 5 pouces. App menthe résout ce problème en affichant un diagramme plutôt qu'une grille. La visualisation est ce qui différencie une feuille de calcul Excel (mauvaise expérience) des données interactives (bonne expérience). Utilisez-le souvent.

Décimales

Ce dont nous avons besoin pour hériter du secteur bancaire traditionnel, c’est l’attention portée aux détails, en particulier en matière d’argent. Tous les champs dans lesquels les utilisateurs peuvent saisir des montants doivent autoriser les décimales, car le nombre de centimes influence les avantages futurs. Vous ne voulez pas que vos utilisateurs obtiennent de mauvaises conditions hypothécaires parce que votre plate-forme manque d'une fonctionnalité particulière.

Modification des données personnelles

Je recommande toujours de limiter la possibilité de modifier des informations personnelles. Toutefois, il se peut qu’il soit nécessaire de changer certains éléments à l’avenir, par exemple si les utilisateurs se marient et veulent changer leur nom de famille.

Pour une meilleure sécurité, décidez quelles informations les utilisateurs peuvent et ne peuvent pas changeret leur faire savoir, lors de leur inscription à un compte, qu’une fois qu’ils ont créé un compte, ils ne peuvent pas modifier leurs informations personnelles.

A l'écoute des clients

Lorsque vous exécutez des systèmes complexes, comme des prêts hypothécaires en ligne, soyez prêt à recevoir un flux énorme de comment questions sur votre canal de soutien. Vos clients fournissent votre meilleure chance d'améliorer quelque chose. Écoutez-les attentivement, car ils savent mieux.

Je vous suggère de configurer un site Web intranet pour tester les modifications apportées au site Web à l'aide de fausses données avant de le déployer sur des serveurs en direct. Vous pouvez valider les hypothèses reçues des utilisateurs et, ce faisant, vous améliorerez régulièrement l'expérience utilisateur jusqu'à ce que la plupart de vos utilisateurs soient satisfaits.

En parlant d'une plateforme hypothécaire en ligne

Voici les principales informations de notre équipe réalisées tout en travailler sur le développement d'une plateforme hypothécaire en ligne. Ces déclarations résument les idées principales de l'article et sont présentées comme des réflexions des membres de notre équipe:

  • Puisque nous allons développer un service de prêt hypothécaire en ligne, commençons par identifier notre utilisateur final cible et créer un flux définir les principales étapes et activités.
  • Notre équipe technique est dans un autre fuseau horaire. Nous devons planifier des réunions à l'avance et faites attention aux jours de congé du client.
  • Nous devons différencier notre produit du processus traditionnel d’émission d’hypothèque. Et si nous ne demandions pas toutes les informations en même temps, mais les divisions en plusieurs étapes? Seuls ceux qui souhaitent obtenir un prêt devront fournir leurs informations personnelles.
  • Les demandes aux API bancaires sont coûteuses parce qu'ils fournissent des informations détaillées sur une hypothèque. Seulement les clients payants devraient pouvoir les fabriquer.Sinon, nous ferons très vite faillite.
  • Voyons séparez le serveur de traitement de base de données du serveur de site Web. Cela facilite la gestion des serveurs.
  • Les millénaires sont fous de la bonne conception. Si quelque chose peut être le priorité ici, c’est le conception.

Cet article est écrit par Nataliia Peterheria – Project Manager at Django Stars.

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Créer un service hypothécaire en ligne: conseils et idées a été publié à l'origine dans Hacker midi sur Medium, où les gens poursuivent la conversation en soulignant et en répondant à cette histoire.

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